Seguro Patrimonial: Principais normas e protecionais

Para as organizações protegerem seus ativos físicos contra uma variedade de riscos, as mesmas fazem a contratação de um seguro patrimonial. No entanto, a fim de ter certeza de que o seguro escolhido é eficaz e proporcionar a proteção necessária, é fundamental compreender suas principais normas.
Neste guia completo, exploramos as considerações que as empresas devem ter em mente para garantir que o seu patrimônio esteja seguro, sendo assim, conheça as principais normas e protecionais para o seguro garantia.

.

Nesta matéria você vai ver:

O que é o seguro patrimonial?
Qual a importância da contratação do seguro patrimonial para a empresa?
Quais as principais coberturas do seguro patrimonial empresarial?
E quais as coberturas adicionais?
Principais protecionais para o seguro patrimonial
Principais normas para a contratação do seguro patrimonial
Contratação de seguro patrimonial: conte com a Zattar Seguros

.

O que é o seguro patrimonial?

O seguro patrimonial é uma modalidade criada para proteger o patrimônio de empresas contra sinistros de diversas naturezas e que podem causar prejuízos financeiros aos negócios (e até mesmo interrupções nas operações).

Também conhecido como seguro empresarial, property ou, ainda, compreensivo empresarial, ele serve para cobrir os prejuízos causados em decorrência de determinados incidentes.

Falando nisso, você sabe quais são as principais causas de sinistros nas empresas? Desenvolvemos um e-book com o ranking dos maiores riscos que uma organização corre e como agir de forma preventiva para que eles não venham a se concretizar. Clique aqui e faça o download gratuito.

Qual a importância da contratação do seguro patrimonial para a empresa?

A contratação do seguro patrimonial empresarial garante que a organização não precise absorver todo o prejuízo em um incidente.

Em outras palavras, com uma apólice de seguro patrimonial a empresa reduz os prejuízos que em longo prazo pode resultar inclusive no encerramento das atividades.

Além disso, esse tipo de seguro é também uma ferramenta de planejamento financeiro. O motivo é que, dependendo do sinistro, o negócio precisará de uma ajuda imediata em caixa para poder se manter até abrir as portas novamente.

Caso haja a contratação da cobertura de Lucros Cessantes e/ou Despesas Fixas, o seguro poderá amparar despesas em decorrência da paralisação da empresa.

Quais as principais coberturas do seguro patrimonial empresarial?

Ao contratar um seguro patrimonial, lembre-se de que a apólice se adapta às necessidades de cada empresa. No entanto, recomendamos quatro coberturas para todos os tipos de negócios. Confira:

Seguro contra incêndio

A cobertura de incêndio prevê o pagamento de indenização por prejuízos ocorridos pela propagação do fogo.

Vale ressaltar que é obrigatório o seguro contra riscos de incêndio de bens móveis e imóveis pertencentes a pessoas jurídicas, conforme previsto no Decreto-Lei nº 73/66 e no Decreto nº 61.867/1967. Além disso, sua contratação se dá por meio de seguro compreensivo.

Proteção contra roubo e furto

Hoje em dia, grande parte das empresas investem em sistemas avançados de segurança, como câmeras, alarmes, cercas elétricas e vigilância constante.
Tudo isso é essencial, mas infelizmente não impede as ações de criminosos que utilizam recursos cada vez mais sofisticados.
Com isso em mente, contratar a cobertura para subtração de bens é uma forma de proteger ainda mais a organização, evitando prejuízos quando ocorrem danos nesse sentido.

Desastres naturais

É cada vez mais comum notícias sobre inundações, efeitos devastadores de tempestades, deslizamento de terra, entre outras.
Algumas regiões do Brasil estão mais vulneráveis que outras, mas o fato é que toda empresa deveria ter proteção contra desastres naturais. Isso porque os danos podem ser extremamente prejudiciais e parar uma operação inteira, comprometer as estruturas, danificar máquinas e equipamentos e por aí vai.
Com o seguro patrimonial é possível cobrir tais riscos, também a situação pode ser resolvida com mais agilidade e com todo o suporte necessário.

Responsabilidade Civil (RC)

Entre as principais proteções de um seguro patrimonial, destacamos também o de responsabilidade civil. Trata-se de uma modalidade que tem por objetivo fornecer segurança jurídica para a empresa em situações de danos corporais ou materiais, causados de maneira não intencional a terceiros, nas dependências da organização.

E quais as coberturas adicionais?

Além das coberturas conhecidas como básicas, existem outras três adicionais consideradas relevantes. São elas:

  • Lucros cessantes: garante o pagamento de todas as despesas existentes na empresa caso ocorra um evento que venha a paralisar as atividades.
  • Despesas fixas: cobre as despesas que o segurado possua no dia a dia, como folha de pagamento, contas de energia e água, entre outras.
  • Cobertura de vendaval: abrange vendavais, tornados, chuvas de granizo e ciclones.

Para mais detalhes sobre as coberturas adicionais, não deixe de ler: Seguro patrimonial: 3 coberturas adicionais para essa apólice

O que preciso saber antes da contratação do seguro patrimonial?

Para não errar na contratação do seguro, anote nossas dicas:

Avaliação adequada de ativos:

Antes de adquirir um seguro patrimonial, realize uma avaliação precisa de todos os ativos que precisam ser segurados. Isso inclui prédios, máquinas, estoque e quaisquer outros itens relevantes. Uma avaliação precisa garante que os ativos estejam adequadamente segurados e que a indenização em caso de perda seja suficiente para cobrir os custos de substituição ou reparo.

Cobertura abrangente:

Certifique-se de que a apólice oferece uma cobertura que inclua uma ampla gama de riscos, como incêndios, inundações, responsabilidade contra terceiros, roubos e danos acidentais. Avalie cuidadosamente os riscos específicos que sua empresa enfrenta e adapte a cobertura de acordo.

Cláusulas de exclusão:

Esteja ciente das cláusulas de exclusão na apólice. Elas especificam eventos ou situações que não são cobertos pelo seguro. Compreenda essas exclusões e, se necessário, considere a aquisição de coberturas adicionais para mitigar esses riscos.

Manutenção e prevenção de riscos:

As seguradoras geralmente esperam que as empresas tomem medidas para prevenir perdas. Isso pode incluir a manutenção regular de equipamentos, sistemas de segurança adequados e medidas de prevenção de incêndios, bem como também atender as normas. O não cumprimento dessas expectativas pode afetar a aceitação e validade da apólice de seguro.

Documentação adequada:

Mantenha registros detalhados de todos os ativos segurados e suas condições. Isso é valioso no processo de reivindicação, pois facilita a determinação do valor das perdas.

Avaliação periódica da apólice:

À medida que sua empresa cresce e evolui, revise periodicamente sua apólice de seguro patrimonial. Certifique-se de que a cobertura seja adequada às novas circunstâncias e necessidades do negócio, mesmo porque, em um eventual sinistro, a seguradora poderá checar se o valor em risco informado está coerente com a realidade. Este tipo de ação evita que a seguradora aplique a chamada “cláusula de rateio”, que nada mais é, do que o cliente entrar com a participação no prejuízo, pela diferença de percentual declarado de valor em risco na apólice, penalidade por declaração de valor inferior ao real.

Consultoria profissional:

Considere a contratação de um corretor de seguros ou consultor especializado em seguros patrimoniais. Eles podem ajudar a identificar os riscos, avaliar as necessidades de cobertura, auxiliar na mitigação de riscos, ajudando a melhorar a qualidade do mesmo e consequentemente encontrar a apólice mais adequada às suas necessidades e com um custo condizente. A Zattar Seguros, por exemplo, é especialista em seguros patrimoniais. Clique aqui e fale com um especialista.

Importante!

Para a contratação do seguro patrimonial, a empresa passa por uma vistoria criteriosa de um representante da seguradora.

O objetivo dessa vistoria é avaliar os riscos da empresa e validar se todas as normas de segurança e prevenção estão sendo adotadas e quais os protecionais a empresa possui. Entenda a seguir.

.

Principais protecionais para o seguro patrimonial

Os protecionais servem como um redutor de perdas, minimizando os riscos de um sinistro, por exemplo. Na prática, são ações procedimentais adotadas, produtos e/ou dispositivos que o segurado precisa ter para garantir o seguro patrimonial. Eles também podem determinar a aceitação do risco e o custo da apólice.

Importante ressaltar que, as seguradoras como tomadoras do risco irá exigir que as normas federais, estaduais e municipais sejam aplicadas para que uma empresa/indústria esteja apta a funcionar, mas também poderão exigir melhorias adicionais e complementares, mesmo porque, as leis tem como preocupação principal as pessoas, e as seguradoras uma vez que estão assegurando determinado risco, tem como preocupação o patrimônio.

As medidas necessárias podem variar dependendo das necessidades da empresa contratante, dos valores envolvidos e do tipo de propriedade/atividade a ser segurada. No entanto, para deixar bem claro, aqui estão algumas medidas importantes:

Incêndio:

  • Sensores de fumaça e incêndio: dispositivos que detectam fumaça e fogo e emitem um alerta para que os ocupantes possam sair em segurança.
  • Alarme de incêndio: Conjunto de dispositivos utilizados na prevenção e combate a incêndios, podendo ser acessórios manuais ou automáticos usados para detecção de calor, fumaça ou de chamas.
  • Rede de hidrantes (Com reserva técnica de incêndio e vazão da bomba adequada ao tamanho do risco): Não basta ter uma rede de hidrantes de qualidade, se em um eventual sinistro faltará água para o combate efetivo, devido a reserva técnica possuir uma quantidade de água insuficiente ou ainda a vazão de pressão da bomba de incêndio, não for adequada para um combate efetivo de 60 à 90 minutos.
  • Brigada de incêndio 24hs/7dias por semana: Uma vez que não há sistemas automáticos de combate a incêndio, se faz necessário que a brigada seja em tempo integral, pois em um eventual sinistro, haverá combate imediato no local.
  • Sprinklers (Em caso de armazém ou depósito): Os chuveiros automáticos, cada vez mais exigidos como um dos sistemas automáticos de combate a incêndio, principalmente para riscos de atividades mais restritas no mercado.
  • SPDA: O sistema de proteção contra descargas atmosféricas, também conhecido como (Para-raios), é obrigatório pelas leis estaduais de prevenção, a qual exige a instalação preventiva e manutenção periódica. Para as seguradoras a apresentação deste laudo é de suma importância.
  • Extintores: Também é exigido pelas leis estaduais como medida preventiva. Necessário contratar uma empresa especializada para entender a quantidade necessária, tipos, classe e peso de extintores para mitigação do risco. Este também deve passar por uma manutenção preventiva.

Roubo:

  • Alarmes de segurança: Sistemas de alarme que podem detectar intrusões, incêndios ou outros eventos prejudiciais e notificar as autoridades ou o proprietário.
  • Fechaduras de segurança: Fechaduras de alta qualidade nas portas e janelas podem ajudar a prevenir invasões.
  • Câmeras de segurança: Instalar câmeras de segurança internas e externas pode ajudar a monitorar a propriedade e fornecer evidências em caso de incidente.
  • Vigilância desarmada e/ou armada: Contribuem na prevenção e redução de índices de criminalidade a empresas/indústrias e condomínios.
  • Botão de pânico: Dispositivo que em situação emergencial, ao ser acionado envia mensagem ou sinal à central de monitoramento da empresa de segurança contratada, avisando que algo perigoso está acontecendo.
  • Cerca Elétrica: Tem como principal função proteger o local de possíveis invasões de pessoas não autorizadas.
  • Guarita com controle de acesso de pedestres e veículos: Permite um controle assertivo das pessoas que estão adentrando ao local, se estão autorizadas, se estão portando arma de fogo, etc.

É fundamental destacar que essas medidas protecionais são precauções essenciais para a empresa, embora nem todas sejam obrigatórias conforme as exigências da seguradora.

Principais normas para a contratação do seguro patrimonial

Além dos protecionais, o segurado precisa respeitar algumas normas. Elas podem variar de acordo com o segmento e o porte da empresa. Veja a seguir as principais:

  • Brigadas de incêndio bem estruturadas;
  • Rotas de fuga devidamente sinalizadas;
  • Rondas perimetrais e internas;
  • Entradas e saídas específicas para prestadores de serviços e visitantes em geral;
  • Entradas e saídas de materiais e equipamentos; 
  • Condução de inspeções regulares para identificar possíveis áreas de vulnerabilidade nos edifícios e instalações;
  • Oferecer treinamento regular aos funcionários sobre práticas seguras.

Contratação de seguro patrimonial: tenha ajuda de quem entende!

A Zattar Seguros é especialista em seguros empresariais de diversas modalidades, como Seguro Patrimonial, Responsabilidade Civil, Engenharia, Riscos Cibernéticos, entre outros. Clique aqui para saber mais, ou se preferir, fale com nossos especialistas através do WhatsApp.

Ciclones e desastres naturais: Saiba como proteger seu patrimônio

A noite de terça-feira (9) e a manhã de quarta-feira (10) foi marcada por forte chuva e estragos causados pela passagem de um ciclone extratropical no estado de Santa Catarina.

Segundo a Defesa Civil, os ventos chegaram a uma velocidade de até 111 km/h e houve diversos registros de queda de árvores, destelhamento, queda de outdoors, deslizamentos,  interrupção de energia elétrica e até destruição de uma “balada flutuante” em Balneário Camboriú. 

Coluna de concreto atingiu carro e deixou motorista gravemente ferido em SC — Foto: Redes Sociais/Divulgação

Independente do segmento de atuação, quando falamos em proteção, a primeira preocupação, após a preocupação imediata com as vidas das pessoas,  é sobre os riscos aos quais seu patrimônio está exposto. Sendo assim, é necessário pensar em soluções para gerenciar riscos e proteger o patrimônio em casos de eventos que são impactados pelo meio ambiente.

Confira abaixo 4 seguros que cobrem desastres naturais:

  • Seguro Patrimonial
  • Seguro de Luminosos e Letreiros e Seguro de Responsabilidade Civil Geral
  • Seguro Residencial 
  • Seguro de Automóvel

Seguro Patrimonial

Também conhecido como seguro empresarial, ou, ainda, compreensivo empresarial, esse seguro tem como objetivo proteger e ressarcir empresas quando ocorrem incidentes que podem causar prejuízos financeiros aos negócios e interrupções nas operações. 

Existem algumas coberturas conhecidas como “básicas” para o seguro patrimonial. Podemos citar o seguro contra incêndio, que em muitos casos é obrigatório, proteção contra roubo e furto e cobertura para desastres naturais que também fazem parte do plano protecional das empresas.

Entretanto, nem sempre essas coberturas podem ser o suficiente. Ao analisar as necessidades e riscos reais de uma empresa, observando sua operação de forma individual, é possível prever situações e prejuízos que vão muito além das coberturas que temos como tradicionais. 

Desse modo, o seguro patrimonial para empresas permite conjugar vários ramos ou modalidades numa mesma apólice, podendo personalizar com as coberturas adicionais.

Um exemplo de cobertura adicional é a “Cobertura de Vendaval”, sendo mais específica, ela abrange vendavais, tornados, chuvas de granizo e ciclones e ampara as estruturas físicas da empresa, todos os móveis e equipamentos, estoques e mercadorias de terceiros, e algumas seguradoras oferecem ainda, nessa mesma cobertura, amparo para impacto de veículos terrestres.

Seguro de Luminosos e Letreiros e Seguro de Responsabilidade Civil Geral

Na quarta-feira (10), na cidade de Porto Belo, próxima a Florianópolis, um outdoor caiu na Avenida Governador Celso Ramos, o perímetro foi liberado ao fim da manhã de quinta-feira (11) e não houve registro de feridos na ocorrência.

O seguro de Anúncios Luminosos e Letreiros também é uma cobertura acessória do Seguro Empresarial e garante a cobertura a danos do estabelecimento em caso de acidentes, inclusive por incêndio e ventos fortes, ou seja, esse seguro irá garantir a indenização do material, seja ele anúncios luminosos, incluindo backlight, frontlight, totens, fachadas, outdoor, tabuletas, painéis e letreiros, simples ou luminosos. Já o seguro de Responsabilidade Civil Geral, também conhecido como RC Geral, cobre eventuais danos que a queda desse material possa causar a terceiros. Por exemplo, se um outdoor atingir um veículo ou uma pessoa, é a cobertura do seguro de RC Geral que irá fazer essa indenização.

Seguro Residencial

Segundo o site de notícias G1, na madrugada de quarta-feira (10), 30 moradores precisaram deixar suas casas em Criciúma, Santa Catarina por causa da forte chuva. Além disso, centenas de pessoas na região sul do país tiveram suas residências destruídas após a passagem do ciclone.

Com base neste cenário, fica claro quais são as maiores vantagens do seguro residencial: Proteger seu patrimônio contra eventos que não podem ser previstos. Dentre as coberturas do seguro residencial vale destacar: vendaval, granizo, tornado, furacão ou ciclone, inundações e alagamentos, danos elétricos, desmoronamentos e tremores.

Seguro de Automóvel

Também de acordo com o site de notícias G1, em Balneário Piçarras, no Litoral Norte de Santa Catarina, um motorista ficou preso às ferragens depois que o carro foi atingido por uma coluna de concreto. O estado de saúde da vítima é grave.

Geralmente, entre as coberturas básicas, o desastre natural não é contemplado. Normalmente o que costuma ser coberto nesses casos, de danos vindos da natureza, é a ação de raios que, consequentemente , causem um incêndio que cause a danificação do automóvel. Em todo caso,  é conferir tudo o que consta na apólice contratada. 

Mas, quais são as situações de desastres naturais que são cobertas?

Imaginemos que você tenha deixado seu carro estacionado na rua enquanto estava no trabalho, e devido a uma chuva forte, a via ficou alagada. Todavia, além de atrapalhar sua rotina, essa enchente fez com que entrasse água no motor do carro, deixando-o danificado, nesse caso, o seguro tem cobertura.

Outro exemplo é se durante uma ventania ou ciclone, derruba uma árvore em cima do automóvel, causando perda total do veículo é mais um caso de indenização.

Quais são as situações que NÃO são cobertas?

Existem situações em que a seguradora pode recusar o pagamento da indenização. No mercado segurador, quando o segurado está em uma situação tranquila mas opta por se arriscar chamamos isso de agravamento de risco.

Imagine que uma chuva está causando uma enchente na rua e mesmo com a via inundada você resolve sair de casa e atravessar o alagamento. Se no decorrer dessa ação o veículo sofrer alguma avaria, não há cobertura, pois você se expôs ao risco. 

Conte com um seguro personalizado para os seus patrimônios

A Zattar Seguros é especialista em diversos ramos de seguros, como Patrimonial, RC Geral Residencial, Automóvel, entre outros. Entre em contato para saber mais!

Razões para contar com seguro de Responsabilidade Civil

Independente do segmento de atuação, quando falamos em proteção, a primeira preocupação é sobre os riscos aos quais seu patrimônio está exposto. Contudo, é importante lembrar dos danos que sua atividade pode causar.

É especialmente para estes casos que os Seguros de Responsabilidade Civil – ou apenas Seguros RC – foram criados. Tanto para empresas quanto para profissionais, eles garantem o cumprimento das obrigações decorrentes de danos materiais, financeiros e/ou corporais que podem causar a terceiros, no exercício de suas atividades ou em razão dos seus produtos.

Logo, o Seguro RC se aplica em ocorrências de cunho civil causados a terceiros, porém de causa involuntária, seja por negligência, omissão ou imprudência.

Por que é tão importante se proteger contra danos a terceiros?

Na medida em que as atividades econômicas se regularizaram, as leis ficaram mais abrangentes, sobretudo no que diz respeito à responsabilidade. Vemos isso nas leis trabalhistas, ambientais e no Código de Defesa do Consumidor.

Enquanto as pessoas também têm maior conhecimento de seus direitos, empresas e profissionais precisam estar preparados para se defender e assumir reclamações.

Hoje, o assunto que mais demanda o judiciário são as ações trabalhistas e as de natureza civil (contratos, obrigações e indenizações). A maioria dos conflitos, de acordo com o levantamento Justiça em Números, são primeiramente de cunho trabalhista, seguidas por questões de cunho civil, que incluem obrigações, contratos e indenizações e em terceiro estão as ações de Direito do Consumidor.

Os Seguros de Responsabilidade Civil abrangem diversas modalidades, em diferentes ramos de atuação. Contar com uma consultoria especializada para encontrar as melhores coberturas é fundamental para uma proteção completa. Entenda um pouco mais:

Por que o Seguro RC é indispensável para profissionais e empresas

Proteção para clientes
Um bom exemplo para prestadores de serviços, que são regulados pelo Código de Defesa do Consumidor prevê a responsabilização objetiva. Ou seja, não é necessário comprovar a culpa da empresa para que ela seja obrigada a indenizar um cliente que sofreu um prejuízo.

Proteção para trabalhadores
O relatório do ano de 2020 feito pela Organização Internacional do Trabalho (ILOSTAT), mostra o Brasil ocupando o 5º lugar no ranking de acidentes de trabalho não fatais, em números absolutos. Em casos de mortes, o país passa para o 3º lugar, atrás apenas dos EUA e China. Entendendo este cenário, existem diversos seguros específicos para cobrir indenizações relacionadas aos danos dos colaboradores.

Cobertura com custos jurídicos
Especialmente para profissionais liberais quando a responsabilidade é subjetiva. Ou seja, dependendo da comprovação da culpa, é necessária a defesa. Os custos para litigar judicialmente envolvem: custas judiciais e extrajudiciais, honorários advocatícios, perícias, multas, encargos legais na condenação, entre outros.

Reputação da empresa ou profissional
O diferencial de ter o seguro de responsabilidade civil é poder atender prontamente as determinações de pagamento de indenizações sem impactar o orçamento do negócio. Também é uma forma de proteger seus interesses e dar suporte aos seus clientes demonstrando comprometimento com a qualidade dos serviços prestados, colocando-se à disposição para reparar qualquer dano de forma responsável e ética.

Encontre o Seguro de Responsabilidade Civil ideal para você

Na Zattar Seguros você tem uma equipe de especialistas preparada para avaliar seus riscos e entender as necessidades do seu negócio. Entre em contato.