Seguro E&O – Quais profissionais podem se beneficiar desta proteção?

O Seguro E&O, também conhecido como RC Profissional, é um mecanismo de proteção muito importante para empresas e profissionais de diversos segmentos. Entenda como ele funciona!

Há uma máxima que diz que “o planejamento e trabalho duro levam a lugares que a sorte jamais conseguiria levar”. Todo profissional que cativa uma carreira sólida sabe que nessa jornada é preciso considerar os riscos. Ninguém está livre de falhas ou incidentes que podem ser motivos de reclamações ou danos por parte de seus clientes, mas é possível prever e se proteger de muitas situações.

Por isso, uma das modalidades de seguro que vem ganhando destaque no mercado brasileiro é o Seguro E&O (Erros e Omissões), também conhecido como RC Profissional. Para se ter ideia, de acordo com a SUSEP, no ano de 2021 houve um crescimento de 11% na contratação de apólices de RC Profissional, comparado ao ano anterior. Foram emitidos R$ 514 milhões em volume de prêmio, e cerca de R$ 250 milhões pagos em sinistros. 

Essa tendência é reflexo de um olhar mais atento aos prejuízos sofridos por profissionais envolvendo ações na justiça. Enquanto as pessoas têm maior conhecimento e buscam exigir seus direitos, empresas e profissionais precisam estar preparados para se defender e assumir possíveis reclamações ou condenações que envolvam suas atividades.

Como funciona e quem pode contratar o Seguro E&O?

De acordo com a SUSEP, a Responsabilidade Civil é definida como: 

A obrigação, imposta pela lei ao responsável por um ato ilícito, ou por um fato nocivo, de indenizar os danos causados aos prejudicados: “Aquele que, por ato ilícito, causar dano a outrem, fica obrigado a repará-lo” (Art. 927, Código Civil); “Aquele que habitar prédio, ou parte dele, responde pelo dano proveniente das coisas que dele caírem ou forem lançadas em lugar indevido” (Art. 938, Código Civil). (Circular SUSEP 437/12).

Portanto, a responsabilidade civil é o dever de reparação de um dano causado a um terceiro. No contexto de uma relação de prestação de serviço, a responsabilidade civil profissional ocorre quando quem causa o dano é o profissional no exercício de sua profissão.

Diante disso, o Seguro E&O funciona como um mecanismo de proteção para pedidos de indenizações decorrentes de danos causados por falhas ou incidentes cobertos, além dos gastos com advogado e custos de defesa administrativa.

Pode ser contratado por empresas ou profissionais liberais de diversas áreas. Entre os principais temos contadores, advogados, médicos, dentistas, veterinários, engenheiros, arquitetos, corretores de seguros, etc. 

Veja abaixo, o exemplo do conteúdo divulgado no portal R7:

“Processos por erro médico crescem 40% no estado de SP. Todos os dias, a Justiça brasileira recebe 100 novos processos. Apenas no estado de São Paulo, essas ações cresceram 40% no ano passado, em comparação com 2020. É o caso da estudante que passou por uma cirurgia de emergência no útero e, após o procedimento, percebeu que havia uma queimadura no queixo. Ao questionar os profissionais, ela foi informada que tinha ocorrido um acidente”

Uma grande vantagem do Seguro E&O é que ele pode ser personalizado para atender os riscos a partir do perfil do segurado. Por isso, seu custo pode variar. Já as coberturas, também podem se diferenciar a depender da seguradora. Entre as principais, temos:

Coberturas básicas do RC Profissional
  • Dano decorrente de negligência, imperícia ou imprudência;
  • Dano moral resultante de risco coberto pelo seguro;
  • Honorários advocatícios e custos judiciais relacionados ao processo e à defesa do segurado;
  • Ato doloso de funcionários;
  • Custos de defesa administrativa, civil e criminal;
  • Prejuízos financeiros e/ou lucros cessantes de terceiros, desde que resultantes de danos cometidos pelo segurado.

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Qual é a diferença entre Transporte Multimodal e Intermodal?

O setor de logística é muito grande e nele existem vários conceitos diferentes. Um dos conceitos importantes e que todos que trabalham na área precisam conhecer é a diferença entre transporte multimodal e transporte intermodal.

Muitas vezes é necessário usar mais de um meio de transporte para o envio de cargas à longa distância e isso exige todo um planejamento para definição dos processos de logística mais adequados, sempre considerando o objetivo principal de entregar a mercadoria com segurança em seu destino final no menor tempo e custo da operação.

Em vista disso, os termos multimodal e intermodal estão ligados entre si. Quer conhecer mais sobre eles? Então confira abaixo:

●        O que é um Modal de Transporte?

●        O que é um Transporte Multimodal?

●        O que é um Transporte Intermodal?

●   Quais são as principais diferenças entre o Transporte Multimodal e o Transporte Intermodal?

●        Qual é a modalidade mais vantajosa?

●  Fique ligado: BR do Mar e Cabotagem devem transformar o transporte e logística no Brasil

O que é um Modal de Transporte?

Um modal de transporte é o modo escolhido para o deslocamento de pessoas ou cargas. Ele pode ser rodoviário, ferroviário, aquaviário e dutoviário e para cada um desses existem serviços especializados.

O que é um Transporte Multimodal?

O Transporte Multimodal é aquele que contém 2 ou mais modais de transportes para as mercadorias, esses modais podem ser caminhões, trens, navios, aviões, automóveis, motocicletas, etc. Ele tem todas as operações cobertas por um único documento, o CTMC (Conhecimento de Transporte Multimodal de Cargas) emitido pelo OTM (Operador de Transporte Multimodal) que é a empresa que assume toda a operação.

●  A Lei número 9.611/98 define a operação do transporte multimodal de cargas, os papéis e responsabilidade dos envolvidos.

O que é um Transporte Intermodal?

Diferente do Transporte Multimodal, o Transporte Intermodal é aquele que contém 2 ou menos meios de transportes para as mercadorias. Nele é necessário um documento de transporte de destino para cada operação e a responsabilidade é dividida entre transportadores participantes da operação. Por exemplo, se a carga é transferida de um caminhão para um avião, um novo contrato é elaborado. 

Quais são as principais diferenças entre o Transporte Multimodal e o Transporte Intermodal?

✔      Emissão de documentos:

No transporte multimodal é utilizado somente um documento, o CTMC (Conhecimento de transporte Multimodal de Cargas), que é um documento fiscal que evidencia o contrato de transporte multimodal e rege toda a operação, desde a coleta da carga até sua entrega no destino, emitido pelo OTM (Operador de Transporte Multimodal) que é a pessoa jurídica contratada como principal prestador para a realização do Transporte Multimodal de Cargas da origem até o destino, por meios próprios ou por intermédio de terceiros. Mas atenção, para emitir o CTMC, o operador deve ter habilitação e registro na Agência Nacional de Transportes Terrestres (ANTT).

Já no transporte intermodal, toda vez que a mercadoria trocar de meio de transporte, é necessário emitir um Conhecimento de Transporte separado. Cada um desses documentos é entendido como um novo contrato.

✔      Divisão de responsabilidade:

Na intermodalidade, há uma divisão clara, a responsabilidade é dividida entre os transportadores de cada modal e trecho utilizado, significando que eles apenas respondem pelo transporte que estão realizando naquele momento.

Na multimodalidade, o OTM é o único responsável pela realização do serviço, ele planeja e organiza como será a troca de modais, exigindo uma verificação das mercadorias em toda transferência de modais, porém vale ressaltar que o OTM não realiza as operações de transporte.

✔      Contrato:

A forma como os contratos são realizados também faz diferença. No caso do transporte multimodal, há apenas um contrato vigente entre o OTM e o cliente.

Porém, o transporte intermodal possui uma grande quantidade de contratos, a cada trajeto o cliente deve realizar um novo contrato com cada embarcador, no qual pode ter exigências, como por exemplo: prazos e valores diferentes. 

Qual é a modalidade mais vantajosa?

Existem algumas vantagens em cada um desses tipos de transportes, conhecer as diferenças entre eles é fundamental para tomar decisões mais acertadas e saber qual é a melhor escolha para cada momento. Pode-se resumir as vantagens da multimodalidade e da intermodalidade nos seguintes tópicos:

MULTIMODALIDADE:

●   Redução de burocracia;

●   Mais foco no transporte de carga;

●   Tudo é solucionado pelo OTM;

●   Menos custo no processo de mudança de transporte;

●   Mais agilidade no processo de contratação;

INTERMODALIDADE:

●   Possibilidade de negociar benefícios entre cada transportador;

●   Por não usar muito tipos de modais, é possível que haja redução de poluição e consumo de energia;

●   Minimizar o tráfego rodoviário, trazendo mais segurança no trajeto;

●   Aumento da competitividade do setor de transporte;

Fique ligado: BR do Mar e Cabotagem devem transformar o transporte e logística no Brasil

Um modal de transporte que está ganhando mais espaço no Brasil é o transporte de cabotagem. Aprovada em dezembro de 2021, a Lei Nº 14.301, Programa de Incentivo à Cabotagem, o BR do Mar, tem como objetivo expandir a logística no país, com possível efeito benéfico sobre as importações. 

Um dos grandes avanços será a possibilidade de incrementar a oferta e a qualidade do transporte por cabotagem, estimular a concorrência, incentivar a competitividade e aumentar a disponibilidade da frota dedicada à cabotagem no território nacional. 

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Seguro de Vida Empresarial x RC Empregador: entenda suas diferenças

Independente do segmento de atuação, quando falamos em proteção, uma das primeiras preocupações é sobre os riscos aos quais os funcionários da empresa estão expostos, e nestes casos, o empregador é responsável direto pelos danos sofridos pelos seus colaboradores.

Quando se trata da proteção empresarial das empresas, a primeira coisa que vem em mente é a segurança contra situações já “tradicionais” como acidentes, invalidez permanente total ou parcial por acidente e até falecimento, por exemplo. 

De acordo com o site de notícias Agência Brasil, o Brasil registra uma morte por acidente de trabalho a cada 3 horas e 40 minutos. Segundo o Observatório Digital de Segurança e Saúde do Trabalho, entre 2012 e 2018 foram contabilizados 17.200 falecimentos dentro dos 4,7 milhões de incidentes relacionados à atividade laboral.

Percebemos que as empresas, independente do seu tamanho e ramo de atuação, ao preocuparem-se com seus colaboradores e buscarem a contratação de um seguro, acabam confundindo o Seguro de Vida Empresarial e o Seguro Responsabilidade Civil do Empregador. Embora ambos tenham como foco a atuação para empresas, empresários e seus colaboradores, elas diferem no tipo de proteção e cobertura.

Confira a diferença entre eles:

●       O que é e como funciona o Seguro de Vida Empresarial?

●       Informações importantes sobre Seguro de Vida;

●       O que é e como funciona o seguro de RC Empregador?

●       Alguns exemplos de cobertura do Seguro RC Empregador;

●       Mas qual é a principal diferença entre Seguro de Vida Empresarial e Seguro RC Empregador?

O que é e como funciona o Seguro de Vida Empresarial?

O Seguro de Vida faz parte do grupo de produtos que compõem o programa de benefícios para os colaboradores da empresa. 

Mesmo sendo contratado pelas empresas para atender as exigências do dissídio coletivo de cada categoria, este tipo de seguro oferece um importante “acolhimento” aos familiares do colaborador em caso de falecimento do mesmo, além de todo o amparo com as despesas de funeral, em como ao próprio colaborador em caso de acidente de trabalho que cause uma invalidez permanente total ou parcial. 

Informações importantes sobre Seguro de Vida.

  1. Não existe limitação de quantidade de apólices por CPF, ou seja, uma pessoa ou empresa pode contratar quantas apólices de seguros de vida entender que seja necessária.
  1. Seguro de Vida não entra em inventário.
  1. Como definir um capital segurado mínimo necessário para dar o suporte à família do segurado (principal provedor do lar) no caso de sua falta? Segundo estudos do mercado segurador, uma família precisa de pelo menos 36 meses para se recuperar do trauma da perda de um ente querido. Dessa forma, sugerimos tecnicamente que o segurado some todas as despesas mensais (aluguel, escola, dívidas diversas, luz, condomínio, água, alimentação, lazer, roupas, etc) e multiplique por 36. O resultado deste levantamento será o Capital de Morte Natural mínimo a ser contratado pelo segurado.

O que é e como funciona o seguro de RC Empregador?

A apólice de Responsabilidade Civil do Empregador é uma das coberturas acessórias contratadas nas apólices de seguro patrimonial ou RCG (Responsabilidade Civil Geral), ou seja, protege não só o patrimônio da empresa como também garante suporte ao colaborador na ocorrência de sinistros de funcionários CLT (Carteira Laboral de Trabalho), terceirizados e até quarteirizado

Alguns exemplos de cobertura do Seguro RC Empregador

✔ Morte acidental e invalidez total ou parcial do empregado ou terceirizado;

✔  Acidentes ocorridos fora da empresa, quando o empregado estiver a seu serviço;

✔   Acidentes ocorridos durante o percurso de ida e volta do trabalho, quando a viagem for realizada por veículo de propriedade ou contratado pelo Segurado.

✔  Acidentes causados por ações necessárias às atividades de sua empresa, inclusive carga e descarga;

Mas, vale ressaltar que a apólice do Seguro de Responsabilidade Civil do Empregador só vai ser acionada caso o funcionário tenha danos fatais ou invalidez permanente e seus familiares ingressem com ações na justiça pleiteando indenizações.

Mas qual é a principal diferença entre Seguro de Vida Empresarial e Seguro RC Empregador?

Caso ocorra um acidente de trabalho, mesmo contratando o Seguro de Vida em Grupo e oferecendo todo o respaldo à família do colaborador em caso falecimento e/ou invalidez permanente total ou parcial por acidente de trabalho, há chances de a família ingressar com um processo indenizatório contra a empresa, pedindo uma indenização além de danos morais e estéticos. Neste caso ainda, todas as despesas com a contratação de assessoria jurídica para defender os interesses da empresa segurada estarão amparadas pela apólice.

Os valores envolvidos neste tipo de ação geralmente são elevados, por estes motivos a importância de contratar a cobertura de RC Empregador, composta por uma IS – Importância Segurada de no mínimo R$1 milhão de reais.

Caso a empresa ofereça o transporte aos colaboradores nos deslocamentos de ida/vinda ao local de trabalho, acaba por concentrar sua exposição ao risco, dessa forma a IS deve ser consideravelmente maior. 

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Seguro D&O: quando faz sentido contratar?

O Seguro D&O, também conhecido como RC Administradores, tem ganhado importância no Brasil. Entenda para quais casos a proteção é indicada e como funciona sua contratação.

O número de empresas que contratam seguro para proteger o patrimônio dos seus diretores mostrou um aumento acelerado nos últimos anos. O Seguro D&O está presente em 16,8% das empresas. O índice apresenta um aumento de 10 pontos percentuais, comparado ao biênio 2018-2019.

Os dados são da 13ª Pesquisa Aon de Benefícios, estudo que acompanha há 17 anos a evolução das práticas de RH de companhias que atuam no país. A pesquisa ouviu 808 companhias de diferentes segmentos, no Brasil todo, e foi divulgada em agosto de 2021.

A apólice D&O – Directors & Officers existe no Brasil desde a década de 90. A modalidade está ao lado das outras linhas de responsabilidade civil como o Seguro E&O (RC Profissional), RC Riscos Ambientais, RC Transportador Rodoviário de Cargas, por exemplo, que passaram a ser considerados importantes mecanismos de proteção patrimonial de pessoas e empresas. 

No caso do D&O, temos uma proteção específica para diretores, executivos e tomadores de decisões de grandes organizações.

A quais riscos os diretores e executivos estão expostos?  

O desenvolvimento de uma organização envolve negociações, estratégias e planejamento que exigem grande habilidade de seus administradores. 

Esses profissionais ficam à frente das decisões lidando com diferentes pessoas, legislações e culturas, podendo enfrentar uma crise a qualquer momento.  

Eventualmente, executivos podem ser alvos de investigação por danos a terceiros como, por exemplo, funcionários, acionistas, clientes, fornecedores, agências reguladoras, fisco, ministério público, entre outros.

A ideia de proteção para esses profissionais vem da tendência de responsabilização das pessoas diante de erros ou má conduta de empresas. 

Podemos citar a Lei das S.A, Código Tributário Nacional, Código do Consumidor, Código Penal (art 177), Lei de Crimes contra Economia Popular, Lei de Falências, Lei do Meio Ambiente.

É comum ainda surgirem situações onde o profissional sofre uma reclamação, no entanto é considerado inocente. Todo esse processo de defesa pode gerar um transtorno e grandes custos tanto para o profissional quanto para a empresa. 

Como funciona o Seguro D&O?

A apólice D&O consiste em uma proteção contratada pela empresa (pessoa jurídica), para cobrir os administradores (pessoa física) de reclamações sobre tomadas de decisões durante o exercício de sua função. 

A abrangência da apólice pode variar de acordo com o segmento ou perfil da empresa, mas em suma, é visto como seguro de proteção jurídica, contemplando os custos judiciais e extrajudiciais.

Conforme o art. 11 da Circular n°637/2021, o seguro D&O possui como cobertura básica: garantir o interesse do segurado que for responsabilizado por danos causados a terceiros, em consequência de atos ilícitos culposos praticados no exercício das funções para as quais tenha sido nomeado, eleito ou contratado, e obrigado a indenizá-los, por decisão judicial ou decisão em juízo arbitral, ou por acordo com os terceiros prejudicados, mediante a anuência da sociedade seguradora, desde que atendidas as disposições do contrato.

Importante destacar que esse seguro não exige que o profissional coberto pertença ao quadro societário da empresa. Em geral, basta que a pessoa esteja em posição de gerenciamento de modo que possa vir a ser responsabilizada por condutas realizadas em nome da empresa de forma não intencional.

Assim, esse seguro pode ser destinado a diretores e executivos de companhias de capital aberto ou fechado, de diversos setores da indústria como agricultura, óleo e gás, energia, entre outros.

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Passo a passo: Como calcular o seguro para transporte de cargas

O seguro para transporte de carga é uma categoria que garante à transportadora contratante uma indenização por prejuízos ao carregamento durante viagens ferroviárias, terrestres, aéreas ou marítimas.

cálculo seguro para transporte de cargas

Portanto, confira no exemplo abaixo o passo a passo de como calcular o valor do seguro para transporte de carga no modal rodoviário terrestre (apólices RCTR-C e RC-DC):

Imagine que uma transportadora movimentou R$5.552.000,00 ao final do mês, qual será o valor que ela pagará para a seguradora?

Exemplo prático: Calculando o seguro para transporte de cargas

1 – PRIMEIRO PASSO: 

Antes de tudo, confira o valor da taxa para o transporte das mercadorias. Existem dois tipos de taxas de RCTR-C: as fixas (definida pela seguradora) e as variáveis (retiradas da Tabela Oficial de Taxas do Seguro Obrigatório de RCTR-C). Já a taxa de RC-DC é única e determinada pela seguradora. 

Nesse exemplo vamos utilizar a taxa de RCTR-C variável (valor da tabela abaixo). Então vamos supor que o valor transportado final do mês (R$5.552.000,00) foi de Santa Catarina para São Paulo, sendo assim, conforme na tabela, o valor da taxa de RCTR-C será 0,05% e o valor da taxa de RC-DC definida pela seguradora é 0,03%.

 (Saiba como calcular o seguro para transporte de cargas – Tabela Oficial de Taxas do Seguro Obrigatório de RCTR-C exemplos) 

Nota: As seguradoras trabalham com desconto comercial sobre as taxas dos respectivos percursos. Por exemplo: taxa de SC para SP 0,05%, caso a seguradora aplique desconto de 30% sobre a taxa, o segurado pagará sobre a IS o percentual de 0,035%. 

2 – SEGUNDO PASSO: 

Em seguida, multiplique o valor da NF (nota fiscal) que será a IS (Importância Segurada que é soma do valor total da mercadoria transportada) com a taxa de RCTR-C (0,05%), (Já com o desconto de 30%) e a taxa de RC-DC (0,03%). 

No caso do exemplo:

R$5.552.000,00 X 0,035% (RCTR-C) = R$1.943,20, de prêmio líquido (que significa sem IOF)

R$5.552.000,00 X 0,03% (RC-DC)  = R$1.665,60 de prêmio líquido (que significa sem IOF) 

3 – TERCEIRO PASSO:

Logo, some o valor multiplicado anteriormente com o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras, que será sempre de 7,38%)

RCTR-C = R$1.943,20 + 7,38% = R$2.086,60 de prêmio bruto (que significa com IOF) 

RC-DC = R$1.665,60 + 7,38% = R$1.788,52 de prêmio bruto (que significa com IOF)

Sendo assim, o prêmio que a transportadora irá pagar pela movimentação do mês, desse exemplo, para a seguradora será R$2.086,60 (RCTR-C) e R$1.788,52 (RC-DC)

Observação!

Se o prêmio da transportadora for inferior ao mínimo estipulado em apólice ela deverá pagar um PMM (Prêmio Mínimo Mensal) para a apólice de RCTR-C e um PMM para a apólice de RC-DC no qual é definido pela seguradora. 

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Desastres naturais: Sua empresa está protegida?

Somente no ano de 2021, os desastres naturais causaram mais de  US$280 bi em prejuízos em todo mundo.  

Inundações, secas, furacões, entre outros, são fenômenos naturais severos que, quando causam danos materiais e humanos, são o que definimos como desastres naturais. A ocupação de regiões favoráveis para esses fenômenos, somada às mudanças climáticas, tornam esse risco cada vez mais comum e acendem um alerta para a sociedade e empresas.

Especialistas já apontam desastres naturais como um dos principais riscos globais que podem impactar os negócios na próxima década. Episódios recentes mostram impactos expressivos desses eventos na economia.

As cifras dos desastres naturais

De acordo com levantamento da seguradora alemã Munich Re, os desastres naturais causaram mais de US$280 bi em prejuízos em todo mundo durante o ano de 2021. 

Só nos Estados Unidos, os desastres provocaram danos de US$ 145 bilhões, com furacões, tornados, incêndios e enchentes ao longo do ano.

Um destaque foi o furacão Ida, que atingiu o Estado de Louisiana, no sul do país, que foi apontado como o desastre mais caro do mundo em 2021, acarretando prejuízos de cerca de US$ 65 bilhões.

Na Alemanha, o custo das enchentes devastadoras de julho de 2021 foi calculado em US$ 40 bilhões – de longe o desastre natural mais caro da história do país. O índice pluviométrico foi o mais alto registrado em um século.

“O dilúvio causou enchentes repentinas que devastaram incontáveis edifícios, além de causarem danos graves em infraestruturas como estradas, linhas férreas, pontes e rodovias. Mais de 220 pessoas morreram”, destacou o relatório.

Como um desastre natural pode afetar seu negócio

As consequências de um desastre natural podem ser diversas. Uma pesquisa feita pelo Instituto Fecomécio de Pesquisas e Análises (IFec RJ) com empresários do comércio de bens, serviços e turismo afetados pelas chuvas que atingiram Petrópolis em fevereiro de 2022 traz alguns exemplos disso.

De acordo com o levantamento, 65,8% dos comerciantes entrevistados tiveram perda ou queda de faturamento e 32,4% tiveram seus estabelecimentos ou depósitos alagados. 

A chuva foi responsável pela interrupção de 27% do abastecimento de insumos necessários à atividade, enquanto 23,4% do comércio sofreu com a falta de funcionários. 

Além disso, 22,5% dos empresários relataram danos na estrutura física do estabelecimento e 20,7% afirmaram ter perdido mercadorias. A pesquisa mostrou ainda que 53,2% foram afetados em mais de uma forma.

Os desafios para o enfrentamento das catástrofes ambientais são muitos. As organizações precisam se adequar para passar por essas situações considerando os riscos das mudanças climáticas e tendências ambientais. 

Isso envolve medidas preventivas e gerenciamento de riscos com atenção à infraestrutura, treinamentos e planos de ação junto aos colaboradores. E são necessárias também  medidas protetivas que podem garantir que possíveis danos ou paralisações não afetem a rentabilidade do negócio.   

Como funciona o seguro empresarial para desastres naturais?

Existem diversas soluções que podem cobrir danos causados por desastres naturais em empresas, independente do segmento ou porte da organização. Por isso, é importante contar com ajuda profissional para analisar a exposição ao risco.  

Em geral, apólices com cobertura para danos naturais fazem parte do seguro patrimonial empresarial, também conhecido como compreensivo empresarial, que é destinado a atividades comerciais, industriais ou serviços, ou, ainda, a imóveis não residenciais.

Contratada como uma apólice acessória, essa proteção tem o objetivo de proteger o patrimônio da companhia,  ressarcindo os prejuízos causados principalmente à estrutura física onde a empresa se encontra, em situações como:

  • Tempestades
  • Chuvas de granizo
  • Deslizamentos de terra 
  • Inundações

Outra solução que em muitos casos pode ser indicada é o seguro para lucros cessantes. Esta cobertura tem por objetivo garantir a indenização pelos prejuízos resultantes da interrupção ou perturbação no giro de negócios do segurado, em situações onde os bens móveis ou imóveis venham a ser danificados ou destruídos por diversos motivos – inclusive danos ambientais.

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Saque de carga: o que fazer para amenizar prejuízos?

Prezar pela integridade da carga ou mercadoria é uma das principais preocupações durante sua movimentação. Riscos como roubo ou furto, acidentes e avarias infelizmente são uma realidade e nenhum transportador está totalmente livre disso. Muitas vezes os motoristas se deparam ainda com dois riscos ao mesmo tempo, como é o caso do saque de carga após um acidente. Neste momento, saber conduzir a situação de sinistro é fundamental para evitar maiores danos e prejuízos.

O saque de carga tombada é um crime legislativo que vem causando muitos problemas para os motoristas, as transportadoras e a polícia. 

De acordo com o Código Penal Brasileiro, artigo 169, a obtenção de bem alheio pode resultar em prisão, em períodos que podem variar de um mês até um ano de detenção. 

Mesmo assim, acontece com frequência, e o procedimento é bem conhecido: há um acidente e as pessoas se aglomeram no local, levando os produtos que ficam espalhados sobre a pista ou parcialmente na caçamba, como frutas, grãos, enlatados, eletrônicos, bebidas, entre outros. 

Mesmo tendo a carga segurada, é responsabilidade do transportador prezar por ela fazendo sua destinação correta, de acordo com Eduardo Tavares, especialista em gerenciamento de riscos no transporte de cargas. “Uma ocorrência de saque da carga gera estresse e confusão, vemos casos onde ocorrem até brigas, por isso é importante que o motorista esteja bem treinado e amparado para lidar com a situação com mais segurança”, explica.

Confira abaixo quais ações devem ser feitas quando há tombamento ou acidente seguido de saque de carga:

  • Faça contato com a sua gerenciadora (caso a carga seja rastreada)

A gerenciadora possui uma rede de empresas terceirizadas (pronta resposta) que podem chegar no lugar em um tempo adequado para a preservação da carga e acionamento de forças policiais até a chegada do representante da seguradora. 

  • Faça contato com a sua seguradora

Quanto mais ágil for o atendimento do comissário de avarias (representante da seguradora), menores serão os prejuízos e extensão de danos. 

  • O segurado transportador como fiel depositário e responsável pela mercadoria, deverá adotar todas as medidas cabíveis para minimizar os riscos de agravar os prejuízos;

As medidas cabíveis que devem ser seguidas pelo segurado: enviar segurança/pronta resposta para o local do sinistro com o objetivo de salvaguardar a carga e também zelar pela imagem e marca do fabricante dos produtos sinistrados. 

  • Providenciar o Boletim de Ocorrência do acidente 

Registrar fotos, vídeos de todos os trâmites do atendimento, criando evidências perante todas as partes interessadas. 

Caso não existam vítimas e/ou feridos, o B.O. poderá ser registrado através dos sites das forças de segurança pública. 

E em caso de saque da mercadoria, providenciar também o B.O na Polícia Civil. 

A Zattar é especialista em prevenção de perdas no transporte de cargas

Com uma equipe experiente, a Zattar Seguros possui uma área dedicada com o objetivo de viabilizar operações saudáveis através das melhores práticas de gerenciamento de risco, atuando como ponto focal e mediador do programa de seguros e prevenção de perdas junto às partes interessadas.

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RC – DC: Saiba quando acionar esta apólice

Um dos maiores desafios enfrentados pelas transportadoras de bens e mercadorias do país são os roubos e furtos nas estradas nacionais. Cada vez mais frequentes, esses crimes acabam colocando em risco os negócios dos transportadores e seus clientes.

Segundo o site de notícias G1, ‘‘o número de roubos de cargas de caminhões cresceu cerca de 130% em 2021, comparando com 2020 em Ribeirão Preto (SP). O aumento dos crimes tem preocupado motoristas que trabalham diariamente com transporte de mercadorias”. Além disso, a Secretaria de Segurança Pública (SSP) divulgou dados que mostram que 52% dos crimes cometidos como alvo patrimônios avaliados em até R$ 30 mil.

RCF-DC

Em vista disso, é de imensa importância que o transportador tenha em sua operação uma apólice de seguro para roubo de carga. Quer conhecer mais sobre o RC-DC? Assim, confira abaixo:

  • O que é RC-DC?
  • O que o seguro RC-DC cobre?
  • O que esse tipo de seguro não cobre?
  • Vale a pena acionar?

O que é RC-DC?

O Seguro de Responsabilidade Civil por Desaparecimento de Carga – RC-DC contratado pela transportadora (empresa responsável por realizar o transporte da carga) é o seguro obrigatório que cobre riscos de roubos concomitante com o veículo transportador.

Os segurados deverão contratar essa apólice adicionalmente ao seguro obrigatório de Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga.

O que o seguro RC-DC cobre?

O seguro RC-DC ampara o desaparecimento e roubo de cargas, porém para ter validade o roubo precisa ocorrer junto com o veículo transportador, como por exemplo: extorsão simples ou mediante sequestro. Com negociação e segurança adicional, a cobertura inclui roubos no depósito do transportador para mercadorias baixadas no armazém por período definido na apólice. Estão amparados ainda atos de pirataria durante a viagem em percurso fluvial.

Existem dois tipos de mercadorias amparadas pela apólice de RC-DC:

●       Mercadorias Específicas (mais visadas pelas quadrilhas): aparelhos eletrodomésticos e eletrônicos, autopeças (destinadas à reposição em veículos), produtos alimentícios (café, doces, bebidas), cosméticos, dentre outras.

●       Mercadorias Diversas (pouco visadas pelas quadrilhas): máquinas, embalagens, papelão, dentre outras. 

O que esse tipo de seguro não cobre?

O transportador deve manter uma atenção cuidadosa, uma vez que a segurança poderá considerar algumas situações como abandono do veículo transportador. Por exemplo, se o motorista deixar o veículo em postos de combustível sem permanecer nele durante a noite. Neste caso, a seguradora poderá negar o pagamento da indenização. 

Além disso, certas mercadorias são restaurações da cobertura pelo seguro de RC-DC, como dinheiro em espécie, moedas, pedras preciosas, objetos de arte, cargas radioativas, nucleares e cigarros.

Vale a pena acionar o RC-DC?

Segundo Cristiano de Oliveira, professor e especialista em gerenciamento de riscos no transporte de cargas, é crucial administrar a sinistralidade de maneira estratégica.

“Caso o valor do prejuízo de roubo de carga seja baixo, se faz necessário avaliar se realmente vale a pena o acionamento da apólice, especialmente se a POS – Participação Obrigatória do Segurado (Franquia) for escalonada, como por exemplo, 0% (Zero) no 1º Sinistro, 10% (Dez) no 2º Sinistro e 15% (Quinze) no 3º em diante. Neste caso cabe uma análise com a participação do corretor para que seja tomada a decisão de utilizar ou não a apólice, pois o segundo sinistro poderá ter um valor maior, mais severo, e neste caso o prejuízo poderá ser expressivo se o segurado tiver acionado a primeira vez para um sinistro de baixo valor”, explica.

A Zattar é especialista em prevenção de perdas no transporte de cargas

Com uma equipe experiente, a Zattar Seguros possui uma área dedicada com o objetivo de viabilizar operações saudáveis através das melhores práticas de gerenciamento de risco, atuando como ponto focal e mediador do programa de seguros e prevenção de perdas junto às partes interessadas.

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Saiba a diferença entre seguro patrimonial básico e seguro RC para empresas

Entenda as diferenças e coberturas das duas modalidades que mais cresceram no ramo empresarial.

Independente do porte ou área de atuação, todo negócio está exposto a riscos, e a contratação de seguro empresarial se torna uma estratégia para proteger sua operação de interrupções ou grandes prejuízos. Afinal, essa é uma forma de garantir a segurança financeira após um dano ou uma perda causada por um incidente.

Quando se pensa na proteção patrimonial das empresas, a primeira coisa que vem à mente é a segurança contra situações já “tradicionais” como alagamentos, panes elétricas, vendavais, furto ou roubo, por exemplo. 

No entanto, nos últimos anos, o mercado de seguros têm observado outros desafios que as empresas enfrentam. Entre os principais, temos o número crescente de ações de responsabilidade civil, o popular “danos a terceiros”. 

Com cada vez mais consciência sobre seus direitos, clientes, colaboradores e fornecedores acionam a justiça para reclamar danos por motivos diversos e pedir uma reparação, que ocorre geralmente por meio de indenizações que geram uma alta conta para as empresas. 

É por isso que, ao lado do seguro patrimonial básico, as modalidades de responsabilidade civil têm acompanhado o plano de proteção patrimonial das organizações. 

Para se ter uma ideia, os seguros das linhas patrimoniais e responsabilidade civil (RC) se destacaram com crescimento acima de 20% na arrecadação de prêmios em 2021 no Brasil, de acordo com a Superintendência de Seguros Privados (Susep).

Apesar de andarem lado a lado, cada modalidade tem sua função. Entenda melhor a importância e as diferenças entre o seguro patrimonial empresarial e o seguro de responsabilidade civil empresarial abaixo:

O que é e como funciona o seguro patrimonial básico para empresas?

O seguro patrimonial para empresas, também conhecido como compreensivo empresarial, é destinado a atividades comerciais, industriais ou serviços, ou, ainda, a imóveis não residenciais.

Quais são as coberturas básicas do seguro patrimonial empresarial?

Os seguros compreensivos do grupo patrimonial visam garantir o pagamento de indenização por prejuízos decorrentes de perdas e danos aos bens segurados, em consequência de risco coberto.  

Entre as principais coberturas indicadas para empresas, podemos destacar:

  • Seguro contra incêndio

A cobertura de incêndio prevê o pagamento de indenização por prejuízos ocorridos pela propagação do fogo. 

Vale ressaltar que é obrigatório o seguro contra riscos de incêndio de bens móveis e imóveis pertencentes a pessoas jurídicas, conforme previsto no Decreto-Lei nº 73/66 e no Decreto nº 61.867/1967, e sua contratação se dá por meio de seguro compreensivo. 

  • Proteção contra roubo e furto

Mesmo com investimentos e estratégias de prevenção de riscos com sistemas avançados de segurança, como câmeras, alarmes, cercas elétricas e vigilância constante, as empresas podem se deparar com problemas de furto ou roubo – dado que os criminosos utilizam recursos cada vez mais sofisticados.

Por isso, contratar a cobertura para subtração de bens é uma forma de tornar a proteção ainda mais completa, no sentido de evitar prejuízos quando ocorrem danos.

  • Desastres naturais

Outra cobertura importante para empresas envolve desastres naturais. Diversas regiões do Brasil apresentam uma grande probabilidade de tempestades, chuvas de granizo, deslizamentos de terra e inundações, por exemplo, que podem causar prejuízos às empresas.

Com os danos causados em decorrência dos desastres naturais, as companhias podem ter suas estruturas comprometidas,  gerando interrupções nas produções, atrasos, perdas de máquinas, estoque e equipamentos. No entanto, com a cobertura para tais ricos a situação pode ser resolvida com mais agilidade, recursos e suporte necessário.

Diferenciais do compreensivo empresarial

A grande vantagem do seguro patrimonial para empresas é que se trata de um plano que conjuga vários ramos ou modalidades numa mesma apólice. Entre seus benefícios estão as taxas reduzidas em relação aos chamados seguros convencionais.

Outro diferencial é sua estrutura modular, com ampla gama de coberturas e garantias acessórias, permitindo ao segurado a escolha das mais adequadas às suas necessidades, o que permite a inclusão do seguro de responsabilidade civil.

O que é e como funciona o RC Empresarial?

A RC oferece proteção ao segurado quanto a possíveis ações judiciais, reclamações ou qualquer dano que seja causado a terceiros e seus bens dentro da empresa.

Ou seja, a cobertura protege na esfera civil os prejuízos que clientes, funcionários, prestadores de serviço tenham sofrido em decorrência de uma reclamação ou condenação. Isso inclui todo suporte com custos advocatícios e possíveis indenizações.

Quais são as coberturas do RC Empresarial?

Em geral, no seguro RC Empresarial são indenizáveis todas as despesas previamente autorizadas por escrito pela seguradora. As coberturas costumam focar nas despesas que podem surgir ao longo do processo, como honorários advocatícios, perícias técnicas, despesas com juízo arbitral e com a defesa do segurado na esfera administrativa. 

Para atender riscos específicos pertinentes a sua atividade, além da cobertura básica do RC Geral, as empresas também podem contratar coberturas acessórias. Como:

  • Responsabilidade Civil Ambiental: Destinado a proteger empresas contra processos decorrentes de danos ambientais.
  • Responsabilidade Civil Empregador: Destinado a proteger empresas contra processos decorrentes de acidentes de trabalho.
  • Responsabilidade Civil Crimes Cibernéticos: Destinado a proteger empresas processos decorrentes de falhas de segurança, ataques de Hackers e penalidades relacionadas à LGPD.
  • Responsabilidade Civil Administradores ou D&O: Destinado a proteger executivos e diretores de empresas contra processos decorrentes de falhas na administração da empresa.
  • Responsabilidade Civil Obras: Destinado a proteger a empresa contra os danos causados a terceiros decorrentes de obras.

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Incidentes cibernéticos são vistos como principal ameaça para empresas em 2022

Interrupção de negócios e catástrofes naturais também lideram a lista de preocupações. Você está protegido? 

Na medida em que as organizações passam por um processo acelerado de digitalização, eventos como ataques ransomware, vazamento de dados ou interrupções de TI foram se tornando cada vez mais comuns, ao ponto de prejudicar o desenvolvimento dos negócios. Os riscos cibernéticos têm tomado uma proporção tão grande que já são percebidos como principal ameaça para as empresas em 2022.

Isso é o que revela a Pesquisa anual da Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS), que abrange a visão de mais 2.600 especialistas em 89 países e territórios, incluindo CEOs, gestores de risco, brokers e experts em seguros.

Incidentes cibernéticos, como crime cibernético, falha/ interrupção de TI, violações de dados, multas e penalidades estão no topo da lista pela segunda vez em toda a história da pesquisa, com 44% das respostas.

Outras ameaças capazes de causar prejuízos e danos patrimoniais também aparecem logo na sequência, como lucros cessantes, com interrupção dos negócios e interrupção da cadeia de suprimentos (42%) e catástrofes naturais, por exemplo, tempestade, inundação, terremoto, incêndio florestal ou eventos climáticos (25%). 

Ao segmentar por país, a pesquisa mostra que para os executivos do Brasil, incidentes cibernéticos também são a maior preocupação, com um índice ainda superior ao global (64%). Catástrofes naturais e interrupção de negócios também são colocados com índices semelhantes à média mundial. E na sequência temos os incidentes com incêndios e explosão (26%), ocupando o quarto lugar na lista.

Como proteger meu negócio dos principais riscos empresariais?

Tal preocupação por parte dos especialistas não é à toa. O mercado tem acompanhado uma série de eventos recentes e cada vez mais comuns que envolvem prejuízos relacionados a esses riscos. Para se ter ideia, o Brasil sofreu mais de 88,5 bilhões de tentativas de ataques cibernéticos em 2021, um aumento de mais de 950% com relação a 2020.

Em paralelo, as mudanças climáticas têm gerado um alerta – são consideradas, inclusive, o principal risco global para a próxima década. Episódios como o recente desastre em Petrópolis, Rio de Janeiro, mostram seu potencial devastador para a economia e população. Cerca de 10 dias após a tragédia estima-se que 65% das empresas da cidade da Região Serrana foram afetadas, e 85% delas ainda não retomaram as atividades. Com a destruição, a cidade perdeu pelo menos R$ 665 milhões no PIB, de acordo com Firjan. Se forem levados em conta os gastos com reconstrução, perdas superam R$ 1 bilhão.

Diante dos riscos, a melhor forma de proteger o seu negócio é entender os possíveis impactos de um incidente e buscar formas de prevenir e garantir uma segurança financeira para sua empresa. 

A principal estratégia para isso é o gerenciamento de riscos. Consiste em um conjunto de ações que visam mapear os riscos pertinentes à atividade e estabelecer um plano de prevenção e contenção de danos e perdas. 

Isso envolve acompanhar os riscos – sejam eles internos ou externos –  e taxas de sinistralidade, realizar auditorias, treinamentos, tecnologias de segurança, entre outras ações que contribuem para um ambiente seguro. Ainda, contar com coberturas que, em caso de incidentes, podem ressarcir possíveis danos financeiros.

Neste sentido, existem excelentes soluções que podem se adequar a todo tipo de empresa e segmento. Confira:

Riscos Cibernéticos

O Seguro Cibernético tem por objetivo amparar perdas financeiras decorrentes de ataques virtuais maliciosos, ou incidentes decorrentes de negligência e falhas humanas que resultem em vazamento de dados e outros danos ligados ao sigilo da informação.

Esse seguro pode contemplar o vazamento de dados de empresas, impacto a terceiros e ainda pagamento de multas para situações de penalidades como, por exemplo, a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Entre suas principais coberturas temos:

Responsabilidade pela Segurança de Dados: Contaminação de dados de terceiro por software não autorizado ou código malicioso (vírus); negação de acesso inadequada para o acesso de um terceiro autorizado aos dados; roubo ou furto de código de acesso nas instalações da sociedade ou via sistema de computador; destruição, modificação, corrupção e eliminação de dados armazenados em qualquer sistema de computador; roubo ou furto físico de hardware da empresa por um terceiro; divulgação de dados devido a uma violação de segurança de dados.

Responsabilidade por Empresas Terceirizadas: Violação de informação pessoal que resulte em uma reclamação contra uma empresa terceirizada pelo processamento ou coleta de dados pessoais em nome da sociedade e pelos quais a sociedade é responsável.

Existe ainda cobertura para despesas com honorários, sanções administrativas e custas judiciais incorridos exclusivamente da defesa ou recurso de um procedimento civil, regulatório, administrativo ou criminal. Ainda, restituição de imagem que busca mitigar os danos à reputação em consequência de uma reclamação coberta pelo seguro.

Desastres naturais e incêndios

O seguro patrimonial para empresas, também conhecido como compreensivo empresarial, é destinado a atividades comerciais, industriais ou serviços, ou, ainda, a imóveis não residenciais.

Trata-se de um plano que conjuga vários ramos ou modalidades numa mesma apólice. Entre seus benefícios estão as taxas reduzidas em relação aos chamados seguros convencionais. As cláusulas são menos restritivas e de mais fácil compreensão pelos segurados.

Dentro do compreensivo empresarial temos a cobertura para desastres naturais. Diversas regiões do Brasil apresentam uma grande probabilidade de tempestades, chuvas de granizo, deslizamentos de terra e inundações, por exemplo, que podem causar prejuízos às empresas.

Com os danos causados em decorrência dos desastres naturais, as companhias podem ter suas estruturas comprometidas,  gerando interrupções nas produções, atrasos, perdas de máquinas, estoque e equipamentos. No entanto, com a cobertura para tais ricos a situação pode ser resolvida com mais agilidade e suporte necessário.

Já a cobertura de incêndio prevê o pagamento de indenização por prejuízos ocorridos pela propagação do fogo. 

Vale ressaltar que é obrigatório o seguro contra riscos de incêndio de bens móveis e imóveis pertencentes a pessoas jurídicas, conforme previsto no Decreto-Lei nº 73/66 e no Decreto nº 61.867/1967, e sua contratação se dá por meio de seguro compreensivo. 

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